4. Экономические границы кредита
(**Вопрос о границах кредита относительно новый в теоретических исследованиях кредита, мало изучен и достаточно спорный. Одни авторы вообще не говорят о границах кредита, а рассматривают только закономерности его движения и принципы (Лаврушин О.И.), другие не просто соглашаются с существованием объективных границ развития кредита, а и насчитывают такое большое их количество (эконом-е, временные, пространственные, внешние, внутренние и др), кот-е существенно усложняет понимание эк-кой сущности этого явл-я. Прежде всего следует четко определить само понятие границ кредита)
Границы кредита — уровень развития кредитных отношений, при котором спрос и предложение кредита балансируются при сохранении стабильной, умеренной и доступной для большинства нормально работающих заемщиков %-й ставки.
(** Другими словами, реальный спрос на заемные средства со стороны кредитоспособных заемщиков при нормальной ставке банк-го % явл. количественным выражением границы наращивания предложения кредитов со стороны кредиторов)
По динамике движения уровня %-ной ставки и темпов ее изменения можно оценить соблюдение границ кредитования, которые могут выражать:
1) недокредитование экономики (*если уровень банк.% чрезмерно высокий или
быстро  растет,   это  свидетельствует  о  недостаточном  предложении   кредита  и,
следоват-но, о нарушении границ кредита - их «незаполнении»);
2) перекредитование экономики (*если уровень банк.% чрезмерно низкий или
быстро снижается, это свидетельствует об избыточном предложении кредита в
сравнении со спросом на него и, следоват-но, о нарушении границ кредита - их
«переполнении»);
3) соответствие объемов кредитных вложений реальному спросу на кредит
кредитосп-х заемщиков.
(**Регулирование ставки банк.%, которая явл. важным инструментом ДКП Центробанка, становится ключевым рычагом формирования экономической границы кредита и обеспечения ее поддержания со стороны банк, системы. Если ЦБ переводит политику снижения % (удешевления кредита), то спрос на кредит будет расти, а сама граница кредита - расширяться. И, наоборот.)
В таком понимании границы кредита получают сугубо экономическое содержание, поскольку они формируются под влиянием эк-ких интересов (спроса) субъектов ден. рынка.
Сами эк-е границы могут рассматриваться в нескольких аспектах:
1.В зависимости от определенного уровня эк-й системы - как:
- микроэкономические
- макроэкономические границы кредита
2. В зависимости от назначения - как:
- количественные
- качественные границы кредита.
Микроэкономические границы кредита определяют объемы спроса на кредит отдельных заемщиков - юр. и физ. лиц. Они формируются под влиянием таких эк-х факторов:
-динамики рыночной ставки ссудн.% - общий фактор для всех заемщиков (если % растет, спрос на кредит - падает, границы - сужаются и наоборот);
-характера колебания потребностей заемщика в осн. и оборотном капитале;
-состояния обеспеченности заемщика собственным капиталом и эффект-ти его исп-я (обратная связь со спросом);
-эффект-ти  и   окупаемости  проектов,   на  реализацию   кот-х  заимствуются средства.
Расширение микроэк-х границ кредита как реального спроса на ссуды, не зависимо от факторов, вызвавших этот спрос, должно сопровождаться соотв-ным увеличением предложения ссуд, если этого не происходит - говорят о нарушении границ кредита. Экон-ми последствиями этого становятся: - замедление оборачиваемости средств пр-й, орг-ций; - нарушение беспрерывности воспроизводственного процесса у отд-х из них; - рост неплатежей в хозяйстве; -увелич. дебиторско-кредиторской задолженности.
Но микроэкон-е границы кредита могут нарушаться и с другой стороны - когда объем ссуд превышает реальный спрос на них. Экон-ми последствиями этого становятся: - создание необоснованных запасов у предпр-й; - покрытие нерациональных затрат и убытков пр-ми; - неэффект-е исп-е инвестиций.
Все это говорит о необходимости соблюдения границ кредита на микроуровне. Мировая     практика     кредитного     регулирования     выработала     следующие инструменты регулирования микроэк-х границ кредита:
1) соблюдение принципов кредитования;
2) достоверная оценка кредитоспособности заемщика;
3) регулир-е ставки банк. % для того, чтобы обеспечить доступ к кредиту всем
кредитоспособным заемщикам;
4) использ-е механизма регулирования банковской ликвидности - поддержание
предложения   кредитных   ресурсов   банков   в   соотв-и   со   спросом   на   кредит
кредитоспособных заемщиков  (если у  банка  нехватка рес-в,  то  он  привлекает
заемные рес-сы путем рефинансир-я в ЦБ, на рынке МБК).
Микроэк-е границы кредита потенциально существует у каждого эк-го субъекта, но реально они проявляются только тогда, когда этот субъект обращается на ден. рынок за ссудой (*поэтому сколько существует заемщиков, столько и микроэк-ких границ кредита).
Совокупность всех микроэк-х границ кредита может рассматриваться как макроэкономическая его граница, которая определяет объективный объем кредитных вложений в народное хоз-во в целом. Но эта граница не явл. механической суммой множества микрограниц, а имеет относит-ю самодостаточность и формируется под влиянием дополнит-х общеэкон-х факторов:
S объемы и темпы роста ВВП (влияют прямопропорционально);
S структура и уровень развития фин. системы и состояние гос-х финансов;
S цели и методы гос. ДКП (она активно влияет на динамику %-ной ставки, ден. m);
S развитие рыночных отношений и т.д.
Понятие макроэк-й границы кредита явл. абстрактным, поэтому колич-но эту границу определить нельзя (чтобы использ-ть для орг-ции кредитования как ограничивающий фактор), но возможно дать оценку тому, насколько она соблюдается, используя такие показатели как:
- динамика и уровень ставки ссудного %;
- уровень инфляции;
- соотнош-е между темпами роста кредитных вложений в эк-ку и объемом ВВП.
(**В  вопросе о макроэк-кой границе кредита следует различать 2 основных
аспекта - какой явл. объективная граница: достаточно широкой или узкой, и насколько кредитная политика придерживается объективной границы - превышает ее или не использует в полном объеме для обеспечения эк-ки заемными ср-ми)
Наиболее благоприятной для развития эк-ки страны явл. ситуация, при кот-й границы кредита явл. хорошо развитыми и достаточно широкими, а кредитная практика придерживается этих границ.
Микро- и макроэк-е границы кредита характеризуют его количественно, измеримо, поэтому они явл. количественными границами кредита. Но ряд авторов говорит также и о качественной его границе (эти 2 границы неразрывно связаны и их следует рассматривать в единстве).
Качественной границей кредита явл. сохранение его сущности в процессе испол ьзован ия.
("""Например, если колич-я граница нарушается в сторону перекредитования эк-ки или предпр-я, то часть кредитов не будет возвращена, и тогда они утратят свои главные родовые признаки - возвратность и платность - и превратятся в другое эк. явление - безвозвратное финансир-е.)