2. Банковская система: сущность, принципы построения и функции
(**Центральное место в кредитной системе занимают банки. Специфика деятельности банков вызывает необходимость организационно-правового выделения их в самостоятельную структуру - банковскую систему (БС).
Банк, с-му в лит-ре часто трактуют как простую совокупность банков, функционирующих в эк-ке страны. При таком подходе БС - это механическое объединение банков, не имеющих заранее определенных целей, специфических черт и не выполняет специфических функций. На самом деле это не так.)
БС имеет особое предназначение, специфич. черты и функции в эк-ке, кот-е не просто повторяют назначение и функции отдельных банков. БС возникает вследствие не механического объединения отдельных банков в случайную совокупность, а заранее выработанной концепции, определяющей место каждому виду банков и механизм взаимодействия между ними. Эта концепция была зафиксирована в принятом в 1991 г. Законе Украины «О банках и банковской деятельности.
Самостоятельность БС как эк-кой структуры проявляется двояко:
- во-первых, относительно отдельных банков как ее структурных элементов;
- во-вторых, относит-но других подобных крупных систем, функционирующих в
экономике параллельно банковской.
Относительно отдельных банков самостоятельность БС проявляется в ее специфических целях и функциях в сравнении с целями и функциями банков. Так, главная цель деят-ти отдельных банков — получение прибыли. А относительно всей БС эта цель не просто не увеличивается пропорционально кол-ву банков, но вообще перемещается на задний план (** оставаясь только лишЬ целью отдельных банков), * на первое место в системе выходят цели:
• обеспечение общественного надзора и регулирования банковской деят-ти с
целью согласования интересов отдельных банков с общественными
интересами (**эта цель вступает в определенное противоречие с получением
прибыли как ключевой целью коммерч. банков);
• обеспечение надежности и стабильности функционирования отдельных
банков и БС в целом с целью стабилизации денег и бесперебойного
обслуживания ими экономики.
(**Понятно, что ни одна из этих целей не под силу отдельному банку, каким бы эк-ки сильным он ни был). Только скоординированное объединение банков в систему, делает достижение этих целей реальным.
Что касается функций БС и отдельных банков, то они также различны. БС выполняет такие функции:
• трансформационную (ее суть - в изменении (трансформации) таких
качественных характеристик денежных потоков, проходящих через банки, как
рисковость, срочность, объемы и территория). Хотя она базируется на
аналогичной функции отдельных банков, но в масштабах системы она
становится более завершенной и эффективной, что обусловлено тем, что в
трансформационный процесс включается центральный банк, который
осуществляет эти процессы на межбанковском уровне (через механизм
рефинансирования) и повышает трансформац-й потенциал
узкоспециализированных банков (предоставляя возможность кооперации с универсальными банками);
• функцию создания платежных средств и регулирования денежного оборота
(эмиссионная) - ключевая функция (**т.к. в ее выполнении принимают
участие все звенья БС и они касается всех направлений банк, деят-ти). Она
заключается в том, что БС оперативно изменяет массу денег в обращении в
соответствии со спросом на них. Следовательно, она управляет предложением
денег. Каждый отдельный банк принимает участие в формировании
предложения денег и заинтересован расширять его, поскольку это приносит
дополнительные доходы. Но только БС может определить границы этого
предложения, адекватные спросу на деньги, и ввести в эти границы
эмиссионную функцию каждого банка (методами и инструментами денежно-
кредитной политики Центробанка (см. Тему 4));
• функцию обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного
рынка (стабилизационная). Она связана с чрезвычайно высокой рисковостью
банковской деятельности, связанной с тем, что банки функционируют в
основном за счет чужих капиталов (акционеров, вкладчиков, кредитов других
банков), пребывая под прессом их собственников, действия которых
определяются не только эк-ми расчетами, но и слухами, ожиданиями. Только
БС в целом под силу создать действенный механизм страхования банковских
рисков и депозитов. Выполнение этой функции проявляется в организационно-
правовом механизме обеспечения стабильности банковской деят-ти. включ-м:
- страхование банковских рисков (кредитных и депозитных);
- образование внутрибанковских резервов для покрытия убытков;
- создание механизма обязательного резервирования банковских депозитов;
- установление эк-ких нормативов по наиболее рисковым направлениям банк.
деят-ти;
- централизованный надзор и контроль за банковской деят-тью;
- централизованное рефинансирование коммерч. банков;
- узаконенное применение механизмов централизации банк, капитала
(образование консорциумов, концернов, холдингов) и т.д.
Этот механизм базируется на принятии ряда законов и нормативных актов, регламентирующих деятельность всех звеньев БС - от Центрального банка до узкоспециализированных ком. банков.
(**БС взаимодействует и с другими системными структурами, совместно с которыми она образует как подсистема более общее образование - экономическую систему в целом. Это, отдельно, бюджетная система, налоговая, валютная, торговая ситемы и др.)
Сравнивая БС с другими подобными крупными системами, можно выявить их общие черты, что подтверждает ее системный характер, а также особые черты, подчеркивающие ее банковскую специфичность.
К общим чертам относятся:
объединение множества однотипных элементов, подчиненных одинаковых целям. В БС - это: отдельные банки (их цели - прибыльность и ликвидность);
динамичность системы. БС постоянно развивается, адаптируясь к изменению эк-кой ситуации в стране (рыночная трансформация);
закрытость системы. Это специфическая деятельность субъектов БС в денежной сфере (**банкам в Украине запрещено заниматься производств, деят-тью, торговлей, страхованием, а субъектал-других систем запрещено вести сугубо банковскую деят-ть. Помимо этого большинство банковской информации - тайна);
саморегуляция системы. БС - саморегулируемая (если один банк становится банкротом, его «нишу» занимают др. банки, при смене эк. ситуации в стране банки меняют методы деят-ти (Украина, гиперинфляция в 1992-1994 гг, все банки превратились в универсальные, чтобы выжить)).
К специфическим чертам, характерным только для БС, относятся:
двухуровневое построение - ключевой принцип построения БС в рыночной экономике, при котором на 1-м уровне - один банк (**или неск-ко банков, объединенных общими целями - ФРС США), которому придается статус центрального банка (**на него налагается ответственность за решение макроэкономич-х задач в денежно-кредитной сфере, координацию деят-ти всех остальных банков, для чего он законодательно наделяется соответствующими полномочиями), а на 2-м уровне - остальные банки, кот-е в Украине принято называть коммерческими банками (**они призваны обслуживать экон. субъектов - фирмы, семейные хоз-ва, гос-е структуры, соответственно заданий, намеченных ден.-кред. политикой ЦБ). Между ЦБ и КБ-ми отношения строятся по вертикали - КБ-ки подчинены ЦБ. А относительно друг друга банки 2-го уровня явл. эк-ки самостоятельными, равноправными, конкурирующими на ден. рынке отношения строятся по горизонтали.
централизованное регулирование банковской деятельности. Банковское законодательство всех стран предусматривает систему мер по нормированию, ограничению, страхованию и контролю банковской деятельности. Реализация этих мер должна обеспечивать стабильную работу банков 2-го уровня, кот-я осущ-ся под надзором и при участии ЦБ и др. уполномоченных органов. И другие черты. С учетом всего вышесказанного можно сформулировать определение БС.
Банковская система - это законодательно определенная, четко структурированная совокупность финансовых посредников, которые осуществляют банковскую деятельность на постоянной и профессиональной основе и функционально взаимоувязаны в самостоятельную экономическую структуру.